個人事業主が即日で使えるファクタリング会社5選【2026年最新】

「個人事業主でもファクタリングは使えるのか？」「本当に即日で入金されるのか？」——資金繰りに困ったフリーランスや個人事業主が最初にぶつかる疑問です。

結論から言えば、個人事業主でも即日入金のファクタリングは利用できます。 ただし、すべてのファクタリング会社が個人事業主に対応しているわけではなく、「即日」にも条件があります。

本記事では、個人事業主が実際に即日で利用できるファクタリング会社5社を比較し、審査に通るコツ、必要書類、注意すべきポイントまで解説します。

個人事業主向け即日ファクタリング会社5社比較

まず結論として、個人事業主が即日入金で利用できるファクタリング会社を比較表で紹介します。

会社名	手数料	入金スピード	買取可能額	必要書類
ペイトナー	一律10%	最短10分	1万〜150万円	請求書・本人確認書・通帳（3点）
ラボル	一律10%	最短30分	1万円〜上限なし	請求書・本人確認書・取引エビデンス（3点）
QuQuMo	1〜14.8%	最短2時間	上限・下限なし	請求書・通帳（2点のみ）
ビートレーディング	2〜12%	最短2時間	制限なし	請求書・通帳（2点）
PAY TODAY	1〜9.5%	最短30分	10万円〜	請求書・通帳・本人確認書等

それぞれの特徴を詳しく見ていきます。

ペイトナー：最短10分の圧倒的スピード

ペイトナーは、フリーランス・個人事業主に特化したファクタリングサービスです。

手数料：一律10%（明朗会計）
入金スピード：最短10分
買取可能額：1万〜150万円（初回は30万円まで）
必要書類：請求書・本人確認書類・通帳コピーの3点

最大の特徴はスピードです。AIによる自動審査で、申込みから最短10分で入金されます。手数料は一律10%で、見積もり不要・交渉不要のシンプルな料金体系です。

一方、初回利用は30万円まで、最大でも150万円までという金額制限があります。少額の資金調達に向いています。

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ラボル：土日祝日も24時間365日振込対応

ラボルは、フリーランス向けに24時間365日の即時振込に対応しています。

手数料：一律10%
入金スピード：最短30分（土日祝日も対応）
買取可能額：1万円〜上限なし
必要書類：請求書・本人確認書類・取引エビデンスの3点

最大の強みは土日祝日でも振込対応している点です。「金曜夜に急な支払いが発生した」というケースでも対応できます。買取金額に上限がない点も魅力です。

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QuQuMo：必要書類最少＆手数料が安くなる可能性

QuQuMoは、必要書類が請求書と通帳の2点のみという手軽さが特徴です。

手数料：1〜14.8%
入金スピード：最短2時間（審査30分）
買取可能額：上限・下限なし
必要書類：請求書・通帳の2点のみ

手数料は1〜14.8%の変動制で、売掛先の信用力が高ければ10%以下になる可能性があります。書類が少なく、オンラインで完結するため、初めての利用でもハードルが低いサービスです。

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ビートレーディング：累計取扱高1,550億円超の実績

ビートレーディングは、累計取扱高1,550億円以上・取引社数7.1万件超（2025年3月時点）の業界最大手です。

手数料：2〜12%
入金スピード：最短2時間
買取可能額：制限なし
必要書類：請求書・通帳の2点

少額から大口まで幅広く対応しており、手数料も2〜12%と比較的安い水準です。実績重視で安心感を求める方に向いています。

PAY TODAY：AI審査で手数料最安水準

PAY TODAYは、AI審査を採用し、手数料1〜9.5%という業界最安水準を実現しています。

手数料：1〜9.5%
入金スピード：最短30分
買取可能額：10万円〜
必要書類：請求書・通帳・本人確認書類等

手数料の安さが最大の魅力です。ただし、AI審査の結果によっては手数料が高めに設定される場合もあるため、複数社から見積もりを取ることをおすすめします。

「即日入金」を確実にするための3つの条件

「最短即日」と書かれていても、実際に当日中に入金されるには条件があります。

1. 平日の午前中に申し込む

多くのファクタリング会社は銀行の営業時間内に振込を行います。午前中（遅くとも14時まで）に申込み・書類提出を完了させないと、当日中の入金は難しくなります。

例外はラボルで、24時間365日の即時振込に対応しています。土日祝日でも入金される数少ないサービスです。

2. 必要書類を事前に準備する

審査に必要な書類が揃っていないと、やり取りに時間がかかり即日入金ができません。最低限、以下の3点を事前に準備しておきましょう。

請求書（売掛金の金額・支払期日が明記されたもの）
通帳コピー（売掛先からの入金実績が確認できるもの）
本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード等）

QuQuMoとビートレーディングは請求書+通帳の2点で対応可能です。

3. 売掛先が法人であること

個人事業主がファクタリングを利用する場合、売掛先（取引先）が法人であることがほぼ必須条件です。売掛先が個人の場合、対応できないファクタリング会社が大半です。

これは、売掛先の信用力がファクタリング審査の最重要ポイントだからです。法人であれば登記情報や決算情報で信用調査ができますが、個人の場合はそれが困難です。

個人事業主のファクタリング審査で見られるポイント

ファクタリングの審査は、銀行融資とは大きく異なります。利用者（あなた）の信用力よりも、売掛先の信用力が重視されます。

審査に通りやすいケース

売掛先が上場企業・大手法人
継続的な取引実績がある（3ヶ月以上）
請求書の内容が明確（金額・支払期日・業務内容が記載）
支払期日が近い（30日以内）

審査に通りにくいケース

売掛先が個人事業主
売掛先の支払い遅延がある
不定期・単発取引の売掛金
請求書の内容が曖昧

赤字決算や税金滞納があっても利用できるケースが多いのがファクタリングの特徴です。融資と異なり、利用者自身の財務状況よりも売掛先の支払い能力が審査基準だからです。

個人事業主がファクタリングを利用する際の注意点

手数料の累積コストを把握する

ファクタリングの手数料は1回あたり10%前後ですが、毎月利用すると年間コストは大きくなります。

例：毎月100万円の売掛金をファクタリングした場合

月間手数料：10万円（手数料率10%）
年間手数料：120万円
実質年率換算：約120%

銀行融資の金利（年2〜5%程度）と比較すると非常に高コストです。ファクタリングは一時的な資金繰り改善の手段として使い、恒常的な資金調達手段にすべきではありません。

悪質業者を見分ける

ファクタリングは貸金業法の規制対象外のため、悪質な業者も存在します。金融庁もファクタリングを装ったヤミ金融について注意喚起しています。

以下に該当する業者は避けてください。

「審査なし」「100%通過」を謳っている
手数料が30%以上と異常に高い
契約書に償還請求権（リコース）がある（＝売掛先が支払わなかった場合に返金を求められる。これは実質的に貸付）
事業所の住所や代表者名が不明

2社間と3社間の違い

項目	2社間ファクタリング	3社間ファクタリング
関係者	利用者＋ファクタリング会社	利用者＋ファクタリング会社＋売掛先
売掛先への通知	不要	必要
手数料	高め（10〜20%）	安め（1〜9%）
入金スピード	早い（即日可）	遅い（数日〜1週間）

個人事業主が即日入金を求める場合、2社間ファクタリングが基本です。売掛先に知られずに利用できるメリットもあります。

2026年、個人事業主がファクタリングを使いやすくなる理由

2026年は、個人事業主にとってファクタリングが利用しやすくなる追い風が複数あります。

改正下請法（中小受託取引適正化法）の施行

2026年1月に施行された改正下請法では、役務提供後60日以内に現金化できない支払方法（手形サイト60日超）が行政指導の対象になりました。これにより、手形からファクタリングへの移行が加速しています。

紙の約束手形の廃止

政府方針として、2026年に紙の約束手形が廃止されます。手形に依存していた中小企業・個人事業主の資金調達手段として、ファクタリングの需要はさらに高まる見込みです。

フリーランス保護法による支払い遅延規制

2024年に施行されたフリーランス保護法により、個人事業主への支払い遅延に対する規制が強化されています。しかし、法律があっても実際の入金が遅れるケースは多く、その間の資金繰りをファクタリングでカバーするニーズは依然として大きいです。

よくある質問

個人事業主でもファクタリングは本当に使える？

使えます。ただし、すべてのファクタリング会社が個人事業主に対応しているわけではありません。本記事で紹介した5社（ペイトナー、ラボル、QuQuMo、ビートレーディング、PAY TODAY）はいずれも個人事業主に対応しています。

確定申告書がなくても利用できる？

ペイトナーとラボルは、請求書・本人確認書類・通帳コピーの3点で利用可能です。確定申告書は不要です。QuQuMoとビートレーディングは請求書と通帳の2点で申込みできます。

売掛先にバレる？

2社間ファクタリングであれば、売掛先への通知は不要なのでバレません。3社間ファクタリングの場合は売掛先の同意が必要になるため、利用が知られます。本記事で紹介した5社はすべて2社間に対応しています。

税金滞納・赤字決算でも利用できる？

多くの場合、利用できます。ファクタリングの審査では利用者自身の信用力よりも売掛先の信用力が重視されるため、赤字決算や税金滞納があっても審査に影響しにくいのが特徴です。

まとめ：個人事業主の即日ファクタリング選び方

個人事業主が即日でファクタリングを利用するなら、以下の基準で選びましょう。

スピード重視：ペイトナー（最短10分）
土日祝日も対応：ラボル（24時間365日）
手数料を安くしたい： QuQuMo （1〜14.8%）またはPAY TODAY（1〜9.5%）
実績・安心感重視：ビートレーディング（累計1,550億円超）

まずは2〜3社に見積もりを依頼し、手数料と条件を比較することをおすすめします。1社だけで決めると、手数料で損をする可能性があります。

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