ファクタリングの審査が甘い会社5選｜通りやすい理由と審査基準を解説【2026年最新】
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「ファクタリングの審査は甘いって本当？」「銀行融資に落ちたけど、ファクタリングなら通る？」。資金繰りに悩む経営者やフリーランスが、まず気になるポイントです。
結論から言えば、ファクタリングの審査は銀行融資よりも大幅に通りやすいです。 理由はシンプルで、チェック対象が「自社の信用力」ではなく「売掛先の信用力」だからです。赤字決算や税金滞納があっても、売掛先が信頼できる企業であれば通過できます。
本記事では、編集部が各社の公式情報を調査し、通過率が高いファクタリング会社5社の比較、見られるポイント、落ちた場合の対処法まで具体的にまとめました。
ファクタリングの審査が「甘い」と言われる理由
ファクタリングの通過率は70〜98%が一般的で、銀行融資の通過率（約50%前後）と比較して圧倒的に高い水準です。 甘いと言われる最大の理由は、チェック基準そのものが銀行融資とまったく異なる点にあります。
銀行融資との基準の違い
銀行融資では、申込者自身の決算内容、信用情報、担保の有無が問われます。赤字が続いている企業や、税金を滞納している事業者はまず通りません。
一方、ファクタリングは「売掛金の買取」です。確認の中心は売掛先の支払い能力であり、申込者の財務状況はほとんど問われません。
| 項目 | 銀行融資 | ファクタリング |
|---|---|---|
| 主な対象 | 申込者の信用力 | 売掛先の信用力 |
| 赤字決算 | 不利 | 影響なし |
| 税金滞納 | 不可 | 影響なし |
| 担保・保証人 | 必要な場合あり | 不要 |
| 信用情報照会 | あり | なし |
| 通過率 | 約50%前後 | 70〜98% |
民法改正で売掛債権活用が容易に
2020年の民法改正により、売掛債権の譲渡制限特約があっても債権譲渡が有効になりました。経済産業省も売掛債権を活用した資金調達を推奨しており、法的な裏付けが強まったことでファクタリング市場は拡大しています。
日本のファクタリング市場規模は約5.7兆円と推計されています（アンクパートナーズ、2024年推計）。銀行融資に頼らない資金調達手段として、中小企業や個人事業主の間で利用が広がっています。ファクタリングの仕組みや手数料の基本を押さえたうえで、以下の比較をご覧ください。
通過率が高いファクタリング会社はどこ？おすすめ5選
編集部が各社の公式情報を確認し、通過率90%以上を公表している会社やAI審査で通りやすいと評判の会社を5社厳選しました。 いずれも個人事業主に対応しており、オンライン完結で利用できます。
| 会社名 | 審査通過率 | 手数料 | 入金スピード | 個人事業主 | 特徴 |
|---|---|---|---|---|---|
| QuQuMo | 98% | 1%〜 | 最短2時間 | 対応 | オンライン完結・クラウドサイン |
| トラストゲートウェイ | 93.8% | 1.5%〜9.5% | 最短即日 | 対応 | 2社間・3社間両対応 |
| ペイトナー | 非公表 | 一律10% | 最短数時間 | 対応 | スマホ完結・面談不要 |
| ラボル | 非公表 | 一律10% | 最短30分 | 対応 | 24時間365日対応 |
| CoolPay | 非公表 | 2%〜 | 最短60分 | 対応 | 全国対応・必要書類最小限 |
QuQuMo - 通過率98%
QuQuMoは通過率98%を公表しており、今回紹介する中で最も高い数値です。手数料1%〜と低水準で、クラウドサインを使った完全オンライン契約に対応しています。
必要書類は請求書と通帳コピーの2点だけ。書類が少ないぶんスムーズに進み、最短2時間で入金されます。金額の上限・下限がないため、少額から高額まで柔軟に利用できます。手数料の安さで選びたい方はこちらも参考にしてください。
トラストゲートウェイ - 通過率93.8%
トラストゲートウェイは通過率93.8%を公表しています。2社間と3社間の両方に対応している点が特徴です。
手数料は1.5%〜9.5%と上限が明示されているため、想定外の高額手数料を請求される心配がありません。最短30分で見積りが完了するスピード感も強みです。
ペイトナー - AIチェックで書類最小限
ペイトナーは通過率を公表していませんが、AIを活用した自動チェックにより書類提出の負担が少なく、通りやすいと評判です。手数料は一律10%のため、事前にコストが確定できます。
スマホだけで申請が完結し、面談や電話は一切不要。1万円から利用できるため、少額の売掛金しかないフリーランスでも気軽に使えます。個人事業主で即日資金調達をしたい方にも適しています。
ラボル - 24時間365日即時振込
ラボルもAIを活用した自動チェックを採用しており、最短30分で入金される圧倒的なスピードが魅力です。24時間365日、深夜や休日でも即時振込に対応しています。
手数料はペイトナーと同じ一律10%。急な支払いに対応する必要がある場合、時間を選ばず利用できるラボルは心強い選択肢です。
CoolPay - 必要書類が少なくシンプル
CoolPayは手数料2%〜で利用できるオンライン完結型のサービスです。必要書類が最小限で、ハードルが低いのが特徴です。
最短60分で入金されるスピード対応で、全国どこからでも利用可能。最低利用額は20万円からとなっています。
ファクタリングで見られる5つのチェックポイント
ファクタリングでは「自社」ではなく「売掛先」の信用力が最も重視されます。 基準を理解しておけば、通過率を上げるための準備ができます。以下の5つのポイントを押さえておきましょう。
1. 売掛先の信用力（最重要）
最も重視されるのが、売掛先企業の支払い能力です。売掛先が上場企業や官公庁であれば、支払い遅延リスクがほぼゼロと判断されるため、高い確率で通過できます。
逆に、売掛先が設立間もない企業や個人事業主の場合は、信用情報が少ないため時間がかかることがあります。
2. 売掛金の実在性
売掛金が実際に存在するかどうかを、請求書や契約書で確認されます。架空の請求書を使った不正利用を防ぐためです。
発注書、納品書、メールでのやり取りなど、取引の実在を証明できる書類が多いほどスムーズに進みます。
3. 支払期日までの日数
売掛金の支払期日が近いほど、ファクタリング会社にとってリスクが低くなります。目安として、支払期日まで60日以内の売掛金が理想的です。
支払期日が3か月以上先の売掛金は、回収リスクが高いと判断され、条件が厳しくなる傾向があります。
4. 売掛金の金額
売掛金の金額自体は合否に大きく影響しません。ペイトナーやラボルのように1万円から対応する会社もあれば、CoolPayのように20万円以上を条件とする会社もあります。
自社の売掛金額に合った会社を選ぶことが重要です。
5. 利用者の本人確認
ファクタリング会社は、反社会的勢力との取引を防ぐために本人確認を行います。運転免許証やマイナンバーカードなどの身分証明書の提出が求められます。
これは法令遵守のための手続きであり、通常は問題になりません。
売掛先の業種別・審査の通りやすさ
売掛先が官公庁や上場企業であれば、ほぼ確実に審査を通過できます。 売掛先の種類によって審査の通りやすさは大きく変わるため、複数の売掛先がある場合は信用力の高い請求書を選んで申請するのがコツです。
| 売掛先の種類 | 通りやすさ | 理由 |
|---|---|---|
| 官公庁・自治体 | 非常に高い | 支払い遅延リスクがほぼゼロ |
| 上場企業 | 非常に高い | 財務情報が公開されており信用度が高い |
| 中堅企業（売上10億円以上） | 高い | 帝国データバンク等で信用調査が可能 |
| 中小企業 | 普通 | 取引実績があれば問題なし |
| 個人事業主が売掛先 | やや低い | 信用情報が少なく審査に時間がかかる |
| 新設法人（設立1年未満） | やや低い | 取引実績で補完可能 |
たとえば、官公庁向けの売掛金と個人事業主向けの売掛金の両方を持っている場合、官公庁向けの請求書で申請したほうが審査は確実に通りやすくなります。
ファクタリングに落ちたらどうする？原因と対処法
落ちる原因の多くは書類不備や売掛先の信用不足です。適切に対処すれば、再チャレンジで通る可能性は十分あります。 編集部が各社に確認した結果、以下の5パターンが多いことがわかりました。
よくある不通過の原因と対処法
1. 売掛金の実在性が確認できない
請求書だけでは取引の実在を証明できないと判断される場合があります。対処法として、契約書、発注書、メール履歴などを追加で提出してください。
2. 売掛先の信用力が不足している
売掛先が小規模企業や新設法人の場合に起こりやすいパターンです。別の信用力が高い売掛金で改めて申請するのが最も確実です。
3. 支払期日が遠すぎる
支払期日まで90日以上ある売掛金は条件が厳しくなります。支払期日がより近い別の請求書を選んで申請しましょう。
4. 二重譲渡の疑いがある
すでに他社で売却済みの売掛金を再度売却しようとすると、二重譲渡として拒否されます。他社で売却していない請求書を使用してください。
5. 必要書類の不備
単純な書類不足で落ちるケースも少なくありません。申込前に各社の必要書類リストを確認し、漏れなく準備しましょう。
落ちた場合のリカバリーステップ
落ちても、すぐに諦める必要はありません。以下の3ステップで対応できます。
ステップ1：不通過の理由を確認する。 ファクタリング会社に問い合わせれば、多くの場合理由を教えてもらえます。
ステップ2：書類を改善する、または別の売掛金を用意する。 理由が書類不備なら追加提出、売掛先の信用力不足なら別の売掛金に切り替えましょう。
ステップ3：別の会社に申し込む。 各社で基準は異なります。1社で落ちても別の会社では通るケースは珍しくありません。QuQuMoの通過率98%が示すとおり、会社選びで結果は大きく変わります。
「審査なし」のファクタリングは存在する？
完全にチェックなしのファクタリングは存在しません。「審査なし」を前面に打ち出している業者がいたら、悪質業者の可能性を疑ってください。 どのファクタリング会社でも、売掛金の実在確認と反社チェックは必ず行われます。
「通りやすい」と「チェックなし」は別物
通過率が高い会社は「甘い」と表現されることがありますが、確認作業自体を省略しているわけではありません。売掛先の信用力を簡易的に確認し、書類の不備がなければスピーディーに通過させているだけです。
正規のファクタリング会社は、二重譲渡防止や架空取引の排除のために、必ず一定のチェックを実施します。
悪質業者の見分け方
以下のいずれかに該当する業者には注意が必要です。
- 契約書に「償還請求権あり」と記載されている - 売掛先が支払わなかった場合に利用者が返済する義務が生じます。これは実質的に「貸付」であり、ファクタリングではありません。
- 手数料が30%以上 - 2社間ファクタリングの相場は8〜18%（3社間は2〜9%）です。相場を大幅に超える手数料は危険信号です。手数料の勘定科目や税務処理も事前に確認しておきましょう。
- 事業者情報が不明確 - 会社の所在地、代表者名、登記情報が確認できない業者は利用を避けてください。
金融庁も「ファクタリングを装った違法な貸付け」について注意喚起を行っています。契約前に必ず契約内容を確認しましょう。
よくある質問
ファクタリングに信用情報は影響しますか？
影響しません。ファクタリングは融資ではなく売掛金の売買取引のため、CICやJICCなどの信用情報機関への照会は行われません。過去に銀行融資を断られた方や、信用情報に傷がある方でも問題なく利用できます。
赤字決算でもファクタリングに通りますか？
通ります。確認の対象は売掛先の信用力であり、申込者自身の決算内容はほとんど影響しません。赤字決算、債務超過、税金滞納がある場合でも、売掛先が信用力のある企業であれば通過できます。
個人事業主でも通りやすいファクタリング会社はありますか？
あります。本記事で紹介した5社はすべて個人事業主に対応しています。特にペイトナーとラボルはフリーランス向けに特化しており、1万円から利用可能です。手数料は一律10%で、スマホだけで申請が完結します。
結果が出るまでの時間はどれくらいですか？
早い会社なら30分以内に完了します。QuQuMoは最短30分で見積り結果が出ますし、ラボルは最短30分で入金まで完了します。一般的には即日中に結果がわかるケースがほとんどです。
複数のファクタリング会社に同時に申し込んでもよいですか？
同じ売掛金を複数社に売却すると二重譲渡になるため禁止されています。ただし、異なる売掛金であれば複数社を利用することは問題ありません。また、見積りを複数社に依頼して条件を比較する「相見積もり」は推奨されます。
まとめ
ファクタリングが銀行融資より通りやすい理由、チェック基準、おすすめの会社を解説しました。最後に要点を整理します。
- ファクタリングの確認対象は「売掛先」の信用力。 自社の財務状況はほぼ影響しない
- 通過率は70〜98%が一般的。 QuQuMoは98%、トラストゲートウェイは93.8%を公表
- 売掛先が官公庁・上場企業ならほぼ確実に通る
- 落ちても、別の売掛金や別の会社で再チャレンジ可能
- 「審査なし」を謳う業者には要注意。 悪質業者の可能性あり
- 複数社の見積もりを比較することが、最適な条件を引き出すコツ
ファクタリング会社選びで迷った場合は、まず通過率98%のQuQuMoと、上限手数料が明示されているトラストゲートウェイの2社に見積りを依頼してみてください。見積りは無料で、申込後のキャンセルも可能です。
各社の手数料や特徴を比較したい方は、ファクタリング会社の比較ランキングもあわせてご覧ください。売掛金を現金化する方法の全体像もあわせて参考にしてください。